Analisis 5C tools untuk menilai kelayakan pinjaman

Analisis 5C

Menilai kelayakan pinjaman

Analisis 5C merupakan alat untuk mengalisis kelayakan pinjaman yang diajukan oleh anggota CU. Alat ini hanyalah panduan untuk menilai permohonan pinjaman, yang harus didukung oleh survey dan investigasi.

Analisis 5C ini berbeda dengan sistem share capital leveraging. Dalam share capital leveraging, pinjaman dapat diakses oleh si calon peminjam meskipun ia tidak punya kapasitas untuk membayar.

Analisis 5C ini mengandung prinsip "peminjaman yang bertanggung jawab", dimana CU harus memastikan bahwa pinjaman yang cair dapat memberdayakan anggotanya. Dimana Anggota memahami pinjaman untuk meningkatkan kualitas hidup dirinya. Angsuran pinjaman juga dapat dipastikan tidak membebani anggota, sebab analisis 5C ini berbasis pada kemampuan membayar.

Ada 5 item yang dianalisis ketika anggota mengajukan pinjaman, yakni

1. CHARACTER (Watak)
2. CAPACITY TO PAY (Kemampuan mengembalikan)
3. CAPITAL STATUS (Status modal)
4. COLLETERAL (Penjamin/jaminan)
5. CREDIT CONDITIONS (Kondisi kredit)

Panduan pertanyaan 5 item analisis di atas ditentukan oleh credit union masing masing, umumnya sebagai berikut:

1. CHARACTER (Watak)

• Lama menjadi anggota CU
• Mengikuti Pendidikan/Pelatihan
• Anggota memiliki catatan Kredit 
• Anggota memiliki reputasi bisnis (ada rekomendasi pihak lain)
• Dokumen pendukung(Penghasilan, KTP,KK, Rek Listrik & Telp) tervalidasi
• Status rumah  Tinggal Anggota
• Anggota merupakan tokoh masyarakat

2. CAPACITY TO PAY (kemampuan membayar)

• Lama bekerja/usaha yang stabil
• Adakah pinjaman ditempat lain / (pinjaman ybs di CU belum lunas)
• Rasio angsuran pokok+bunga VS Penghasilan pokok bulanan (<30% dari pendapatan?)
• Usia kerja untuk mengantisipasi periode pinjaman (Pensiun VS lunas)
• Tujuan pinjaman ybs mampu untuk mendapatkan keuntungan bersih
• Masa pengembaliannya pinjaman yang diajukan
• Cash flow telah tersedia untuk pembayaran pinjaman ke depan

3. CAPITAL STATUS (status modal)

• Anggota konsisten menyimpan di CU secara teratur
• Aset anggota cukup aman sebagai jaminan?
• Aset bertumbuh atau hanya sebagai jaminan saja?
• Apakah modal ybs memadai dibandingkan jumlah utang?

4. COLLETERAL (penjamin/jaminan)

• Jaminan jaminan mudah diuangkan / tergolong harta lancar
• Nilai agunan lebih dari nilai pinjaman
• Apakah jaminan bebas dari beban hipotik/gadai
• Penjamin mau menjaminkan simpanannya dan persetujuan untuk memotong gaji selama jangka waktu pinjaman?
• Apakah pasangan telah menyetujui pinjaman yang diajukan??

5. CREDIT CONDITIONS (kondisi kredit)

• Lingkungan usaha bersahabat /ramah lingkungan 
• Apakah pekerjaan yang dikerjakan legal ?
• Status pekerja/karyawan
• Apakah pekerjaannya dapat membahayakan dirinya/orang lain

Bobot penilaian sebagai berikut:

1. Character (Karakter)                                15%
2. Capacity to Pay (Kemampuan Membayar) 70%
3. Collateral (Barang Jaminan)                          5%
4. Capital (Modal)                                          5%
5. Credit Condition (Kondisi Kredit)                   5%

• Total 100%

Adapun keputusan yang dapat diambil sesuai dengan rentang nilai, adalah sebagai berikut:
RENTANG NILAI KEPUTUSAN/TINDAKAN

• < 70 Tidak disetujui, karena kemungkinan gagal membayar sangat tinggi
• 71 – 80 Disetujui, tetapi membutuhkan jaminan, penjamin, simpanan tertentu dan peninjauan lapangan 
• 81 – 90 Disetujui, tetapi membutuhkan beberapa jaminan dan ada peninjauan lapangan
• 91 – 100 Disetujui dengan atau tanpa jaminan